Memo of house
上面的图片就是我买的房子的外景效果示意图，呵呵。
完整的经历了一次买房子的流程，写个备忘录。我在杭州，所以如果在其他城市的话，有些步骤会有差异。
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选择房源。
这个不用多说，反正不管在哪个城市，都有无数的新楼盘，用或朴实或华丽或诱惑或清新的话在不断的吸引着你，看广告、搜评论、实地考察，看环境、看周边、看配套、看户型，对比价格，也就差不多了。对我来说，实在没有那么多时间来做这个，所以交给老妈处理了，她这方面还是比较有天赋的，可以把那些我看起来头大的东西整理的井井有条。当然，如果喜欢亲力亲为的，全部自己来完成，也会有不一样的乐趣。
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按揭类型、比例和还款方式。
对于大部分人来说，可能为了一个房子，几年、十几年甚至几十年的卖身给银行，似乎是不可避免的事情。如果家底雄厚或者年少多金，可能会没有这个顾虑，看好哪个就直接掏出卡来一刷，就拿到钥匙了，呵呵，这个也是理想中的情形，实际中就算一次性付清，也没有那么快的，一些必不可少的步骤还是要的，当然，比起按揭方式，确实方便了太多。
言归正传。
- 按揭类型，无非就是选择商业还是公积金。选择后者的唯一原因是较低的利率，大约是1个百分点左右。前者的好处就多了，比如还款方式的灵活性，比如可以随意选择银行来办理（而且不论什么银行，一般都会很热情）。但是如果按揭的金额较大的话，相差的一个百分点，计算起来也是比较可怕的，所以我选择了公积金按揭。
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比例的话就看你的能力了，公积金方式的话，最多可以按揭7成。商业贷款有些可以贷8成，不过也跟具体的楼盘和银行有关，无法一概而论。
注意这儿能贷款的上限，跟你每月交的公积金是有关系的，杭州的情况是每个月自己+单位交3xx以上的（具体数目记不清了，反正不到400），就可以最高贷款50w，否则的话只能30w，当然如果过低的话（好像是1xx还是多少），就无法公积金贷款了。
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还款方式，就是等额本金和等额本息两种。前者每月还款本金保持不变，利息逐步递减；后者每月偿还金额相等，初期利息支出最多本金最少。一般来说，现在的共识就是如果以后有比较大的可能要提前还贷，或者有能力支付最开始的每月还款额的，就选择等额本金方式。
如果是商业贷款的话，还有更多的方式可以选择，比如气球贷，比如存贷合一，我没有仔细研究过，不过有些只是银行的噱头，如果要采用的话，真的得好好学习一下。
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申请公积金按揭。
- 这时候，你应该已经跟卖房子的签订了合同，并且支付了首付了，手头也有好几本的合同。到单位跟负责这块的同事说你要申请公积金按揭（一般是财务部门的），他会给你个表格填写，然后下面需要盖公章。单位还需要开一个收入证明，也是需要盖章的，注意额度不要太低，比如你开出来的每月收入还不到还款额的，那么可能会被公积金中心否决掉——你拿什么来每月还款啊。单位一般都不会在这个上面卡的很死，所以稍微多开一点好了，免得麻烦。
- 拿了那些合同啊证书啊，还有单位开的两个东西，再加上身份证和户口本，去找卖房子的提供给你的银行联系人。前面也说了，公积金按揭的话，你无法选择贷款银行，只能去他指定的（是为了处理上的方便吧，也可能是有回扣，嘿嘿）。建议先电话联系一下，确定要要带的所有东西，免得白跑。过去之后，就是要签无数的名字，再在每个名字上面按手印（卖身啊卖身），然后他把你的身份证户口本拿去复印一下，基本就ok了。
- 接下来银行会把你的贷款申请，提交到公积金中心进行流程审批，这个需要大概30-40天。你就慢慢等着吧。
- 直到有一天，接到公积金中心的电话，说你的贷款已经批准了，请尽快带上身份证前来办理（什么，你接到的电话是被拒绝了？这个也太不幸了吧，同情你，不过似乎不太可能发生）。电话里他会告诉你必须的东西是身份证，还有￥，主要部分是契税，比例是购房款的1.5%，其他的大头是保险（这个后面单说），再剩下来的就是一些工本费了，零头。
- 单说保险。这个其实是一个相当无聊的东西，保险的范畴是那些估计这辈子碰不到的东西，比如房子因为陆地沉没海啸龙卷风战争火山爆发而没了……这时候保险公司会来付钱（保险公司不会碰到这样的天灾么，它自己不知道保了没），这样就避免了公积金中心或者是银行的风险。好笑的是这个保险的钱是要你来交的，但是第一受益人却是公积金中心。而且保费还是0.04%，对于这种保险，其实是相当高的了（据浙江省的10年统计，没有一例理赔案例，保费收了多少？）。商业贷款的强制保险，因为反抗过于强烈，去年开始已经取消了，但是公积金贷款还是需要这个不合理的东西。没办法，你又不可能对抗法律（对抗也没用，别人会说你付全款就不需要了啊，商业贷款就不需要了啊），只能适应。网上搜索了一下，其实这个是有折扣可打的，但是又不是那么简单，比如平安说它是6折，但是最后计算公式和公积金中心的完全不同，而是自己的一套，结果*0.6之后的数字，才便宜了几十块钱，果然阴险啊。后来我找的一家叫中华联合保险的，费率是官方公式计算，然后*0.7，这样一来，就相当于节约了1000多块钱，我还是相当满意的。对于这个保险，衡量的唯一标准就是价格，因为不存在条款的区别，理赔问题也基本不用考虑。
- 中心告诉我接下来还需要去房子所在区域的产权交易中心，做一个什么原件校验，就是身份证户口本，还需要私章（奇怪的东西），还一定要本人去，还一定要工作日的工作时间，麻烦。
- 再接下来我还没有经历到，估计就是等待银行的再次通知，告诉我已经放款，也可以付第一期的按揭款了，这时候也可以去问卖房子的地方拿钥匙。再接下来就是完全跟银行的还款关系了，一百年啊一百年。
虽然字数不少，可能还有不少写的不清楚或者遗漏的地方，以后想到了再补充。大家看了有什么不明白的，也欢迎提问，我尽力回答。
两个小花絮：
- 最后付契税这个手续的时候，因为要等待，所以公积金中心里面的人员（其实是相关合作银行的）会强烈建议你办一张他们银行的信用卡，但只是纯粹的业务推广，因为信用卡是不能用来支付按揭贷款的。为我办的mm说”你反正也没事，还是办一张吧”，哈哈。
- 保险公司的那个保单，居然犯了一个低级错误，把”幢”写成了”撞”，结果要重新出一张（出一个修单也可以）。
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7月 14, 2007 | Filed Under Life
Comments
9 Responses to “Memo of house”
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嘻嘻，房子是我最不担心的东西
啥时候你还不上房贷了，我就给你还钱好了
总不能见死不救啊。。你帮我那么多的
你们关系肯定不浅
房子是我下一个目标，唉
少来，你把我当银行了是不是，拿着我的钱不用付利息，自己的到处花。赶紧工作了就开始还，不是说一开始就有一大笔安置费么，我盯着呢……
学校里的弟兄，呵呵。房子其实想通了也就那么回事情，买得起么也好的，买不起么一直租着也无所谓，当然如果和某人一样可以一直赚国家的便宜那就再好不过了……
ft
还好说的是某人。。
那个不是安置费
就是7月开始计算的工资。。。不在岗的不高
但是单位不同，发放时间不同
别说你，我一直眼巴巴地瞅着呢
原来也在杭州
你别眼巴巴了，估计前半年的工资是我的吧……
嗯，回来很久了，呵呵。0-18在杭州，19-26在西安，27到现在在杭州：）
做人不能太iamcj了…..